¿Por qué computa menos el trabajo por cuenta propia?

No computa menos, computa distinto: solo el 92,35% del beneficio neto paga el impuesto de autónomos, y ese mismo 92,35% es lo que se anota en tu historial de ingresos. Es el reflejo de la mitad que paga el empleador y que un asalariado nunca ve en su W-2.

¿Deducir más gastos me baja la pensión futura?

Sí, y es el intercambio que más se subestima. Cada dólar de beneficio que reduces legítimamente es un dólar menos en el historial que alimenta la media de 35 años. Suele seguir compensando deducir, pero si andas cerca del primer bend point la pérdida de pensión es más dura de lo que parece.

¿Mejor solicitarla a los 62 o esperar?

A los 62 cuesta un 30% permanente; esperar a los 70 suma un 24%. El punto de equilibrio cae a finales de los setenta para la mayoría, así que la pregunta real es la salud, el resto de ingresos y si la alternativa es tirar de inversiones. Con ingresos irregulares, la flexibilidad de cobrar pronto gana a veces aunque la aritmética diga otra cosa.

Finanzas personales

Calculadora del Seguro Social de EE. UU.

El Social Security promedia tus 35 mejores años, así que una carrera freelance con años flojos promedia contra ceros. Pon tus ingresos habituales, los años cotizados y la edad a la que piensas solicitarla, y verás la pensión mensual que sale con la fórmula de 2026.

Tu historial

Ingresos medios anuales

Ingresos cotizables típicos en dólares de hoy: beneficio neto en el 1099, salario en el W-2.

Años con ingresos cotizados

Por debajo de 35, los años que faltan promedian como ceros. Es la palanca más grande de todo el cálculo.

Edad a la que la solicitas

62 como pronto, 70 como tarde. La edad plena de jubilación son 67.

Ingresos por cuenta propia (aplica el ajuste del 92,35%)

Tu estimación

Pensión mensual2223 US$al mes

Al año: 26.682 US$
Pensión a la edad plena: 2223 US$
AIME (media mensual indexada): 4618 US$
Ajuste por la edad de solicitud: 0%
Años que promedian como cero: 5 años
Tasa de sustitución: 38,1%

Bend points de 2026: 1286 US$ y 7749 US$ de ingreso mensual medio.

Estimación

workingfigures.com/es/calculators/social-security-estimate

La fórmula

AIME = ingresos cotizados de tus 35 mejores años ÷ 420 meses. PIA = 90% del AIME hasta 1.286 $, más 32% desde ahí hasta 7.749 $, más 15% por encima. Solicitarla antes de los 67 cuesta 5/9 de 1% al mes los primeros 36 meses y 5/12 de 1% después; cada año más allá de los 67 suma un 8%, hasta los 70.

Qué damos por supuesto

Ingresos en dólares de hoy y constantes a lo largo de la carrera, así que la estimación se salta la indexación por salarios que la SSA aplica a los años pasados. Solo cuentan los ingresos hasta el tope cotizable de 2026, 184.500 $. Los bend points son los que quedan fijados para quien cumple los requisitos en 2026 y cambian cada año, así que alguien más joven se encontrará otros. Sin ajustes por cónyuge, viudedad ni WEP. Verificado en agosto de 2026.

Preguntas frecuentes

¿Por qué computa menos el trabajo por cuenta propia?: No computa menos, computa distinto: solo el 92,35% del beneficio neto paga el impuesto de autónomos, y ese mismo 92,35% es lo que se anota en tu historial de ingresos. Es el reflejo de la mitad que paga el empleador y que un asalariado nunca ve en su W-2.
¿Deducir más gastos me baja la pensión futura?: Sí, y es el intercambio que más se subestima. Cada dólar de beneficio que reduces legítimamente es un dólar menos en el historial que alimenta la media de 35 años. Suele seguir compensando deducir, pero si andas cerca del primer bend point la pérdida de pensión es más dura de lo que parece.
¿Mejor solicitarla a los 62 o esperar?: A los 62 cuesta un 30% permanente; esperar a los 70 suma un 24%. El punto de equilibrio cae a finales de los setenta para la mayoría, así que la pregunta real es la salud, el resto de ingresos y si la alternativa es tirar de inversiones. Con ingresos irregulares, la flexibilidad de cobrar pronto gana a veces aunque la aritmética diga otra cosa.